Zakup nowego samochodu to coraz większe wyzwanie finansowe i obciążenie zarówno budżetu domowego, jak i firmowego. Takie są prawa rynku – im wyższy popyt, a ten w dodatku rośnie z każdym kolejnym rokiem, tym wyższe koszty. Z uwagi na to ceny aut, i to zarówno nowych, jak i używanych, od kilku lat nieustannie rosną, a inflacja i rosnące koszty życia sprawiają przy tym, że coraz mniej osób może sobie pozwolić na zakup auta za gotówkę. W tej sytuacji większość kierowców sięga po inne formy finansowania – i dzisiaj właśnie nimi się zajmiemy. Co lepsze – leasing czy kredyt samochodowy? Które rozwiązanie jest korzystniejsze? A które mniej? W tym artykule przyjrzymy się obu alternatywom, ich zaletom i ograniczeniom, i wskażemy przy tym, które z nich lepiej sprawdzi się w konkretnej sytuacji. Zapraszamy do lektury!

Z artykułu dowiesz się:

• Czym jest leasing?
• Czym jest kredyt samochodowy?
• Leasing czy kredyt samochodowy? Zalety i wady obu rozwiązań
• Leasing vs kredyt auto – którą opcję wybrać?
• Rata leasingowa vs rata kredytowa – tabela
• Podsumowanie: co lepsze – leasing czy kredyt?

Leasing czy kredyt samochodowy? Oba rozwiązania mimo wielu podobieństw mają swoje unikalne cechy i dość wąskie przeznaczenie, które definiuje ich przydatność. A wybór odpowiedniej formy finansowania ma ogromne znaczenie – w momencie spłaty rat, opłat dodatkowych czy ogólnie czasu rozpatrzenia wniosku. W dalszej części artykułu dokładnie porównamy leasing i kredyt – z punktu widzenia kosztów, formalności, elastyczności, a także konsekwencji podatkowych i prawnych.

Czym jest leasing?

DEFINICJA. Zanim odpowiemy na pytanie, co lepsze – leasing czy kredyt, zajmijmy się najpierw definicją jednego z najpopularniejszych produktów finansowych na krajowym rynku. Leasing, bo o nim mowa, to jedna z najczęściej wybieranych form finansowania zakupu samochodów. I to zarówno przez przedsiębiorców, jak i osoby prywatne. W dużym uproszczeniu polega on na tym, że leasingodawca (czyli firma leasingowa – finansująca) kupuje auto za swoje fundusze i przekazuje je do użytkowania leasingobiorcy (czyli klientowi). Ten przez określony czas (wyszczególniony w racie) spłaca raty za jego użytkowanie w okresie comiesięcznym. Leasingobiorca nie staje się właścicielem auta w trakcie trwania umowy – dopiero po jej zakończeniu ma prawo do wykupu pojazdu na ustalonych warunkach.

PRZEBIEG. Proces leasingu samochodu przebiega zazwyczaj wedle tego samego ustalonego schematu w większości firm finansujących. Na początek klient uiszcza opłatę wstępną (tzw. czynsz inicjalny), której wysokość jest różna i może wynosić od kilku do kilkunastu procent wartości auta (ma ona wpływ później na wartość wykupu samochodu). Następnie przez okres trwania umowy klient płaci comiesięczne raty leasingowe wedle harmonogramu. Na koniec umowy natomiast może zdecydować się na wykup samochodu – jego wartość wykupu ustalana jest z góry, co daje przewidywalność finansową – lub na zwrot (tylko w przypadku niektórych firm). Wysokość rat i kwoty wykupu zależy od długości umowy, rodzaju leasingu oraz wkładu własnego, i jest ustalana każdorazowo przed podjęciem nowej współpracy.

KORZYŚCI. Co lepsze – leasing czy kredyt? Być może w odpowiedzi na to pytanie pomocne okażą się realne zalety tego rozwiązania. Korzystanie z leasingu daje przede wszystkim wymierne korzyści podatkowe; umożliwia odliczenie podatku VAT – w wysokości 50% lub 100%, w zależności od sposobu użytkowania pojazdu, jak i całe raty można wrzucić w koszty uzyskania przychodu. Najlepiej jest, jeśli auto służy wyłącznie do celów firmowych, wówczas przedsiębiorca może odliczyć pełen VAT. Natomiast przy użytkowaniu mieszanym możliwe jest odliczenie połowy podatku, co i tak stanowi istotną korzyść finansową.

Czym jest kredyt samochodowy?

DEFINICJA. Kredyt samochodowy to jedna z najczęściej wybieranych metod finansowania zakupu auta – zarówno nowego, jak i używanego – głównie jednak przez osoby prywatne, czyli konsumentów. To klasyczne rozwiązanie i polega na zaciągnięciu pożyczki w banku lub w innej instytucji finansowej o podobnym profilu działalności, która po pozytywnym rozpatrzeniu sprawy przyznaje środki we wnioskowanej wysokości. Co ważne, otrzymane fundusze muszą zostać przeznaczone wyłącznie na zakup pojazdu. Zawsze warunki spłaty definiuje dość długa umowa kredytowa, która obejmuje wysokość rat, okres kredytowania oraz całkowity koszt kredytu – jednym słowem wszystko to, co w jakikolwiek wpływa na koszty dla kredytobiorcy. Ciekawostką jest czas rozpatrzenia wniosku; decyzję kredytową można otrzymać nawet w ciągu kilku godzin od chwili jego złożenia.

PRZEBIEG. Proces ubiegania się o kredyt samochodowy zawsze rozpoczyna się tak samo; od złożenia wniosku kredytowego przez przyszłego kredytobiorcę. Wnioskodawca ma na sobie kilka obowiązków; musi przede wszystkim przedstawić dokumenty potwierdzające swoją tożsamość oraz zdolność kredytową. Z reguły niezbędne okazują się zaświadczenia o dochodach oraz inne dokumenty związane z zatrudnieniem lub prowadzeniem działalności gospodarczej. Warto także dostarczyć zawczasu do finansującego wszelkie informacje o samym pojeździe (np. faktura VAT, faktura VAT-marża lub umowa kupna). Bank przeanalizuje po skompletowaniu dokumentów zdolność kredytową klienta, jego historię w BIK oraz zweryfikuje poziom ryzyka i na tej podstawie podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu.

Jedną z najważniejszych kwestii przy wyborze kredytu jest jego koszt, a ten składa się z kilku elementów, które definiują ostateczną wysokość raty dla kredytobiorcy. Najbardziej oczywisty to oprocentowanie. To, zależnie od umowy, może być stałe lub zmienne – często oparte na marży banku i wskaźniku WIBOR. Oprócz tego podczas weryfikacji poszczególnych propozycji od banków trzeba wziąć pod uwagę RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Wartość ta, która jest wyższa niż sam WIBOR, uwzględnia również inne opłaty – obowiązkowe ubezpieczenia, prowizję za udzielenie kredytu, a także niektóre opłaty manipulacyjne. W przypadku kredytów balonowych lub jednoratowych, banki często wymagają także wykupienia polisy na życie. Klient może też zostać zobowiązany do wpłaty wkładu własnego – jego wysokość zależy od polityki banku, wieku pojazdu i zdolności kredytowej klienta.

KORZYŚCI. Leasing a kredyt bankowy – które rozwiązanie jest lepsze? Pomocne z pewnością będą zalety tego rozwiązania, takie jak to, że klient staje się właścicielem pojazdu już w chwili zakupu. Stanowi to zasadniczą różnicę w stosunku do leasingu, gdzie formalnie właścicielem przez cały okres trwania umowy pozostaje leasingodawca (własność przechodzi na leasingobiorcę dopiero w momencie wykupu przedmiotu finansowania). W przypadku zakupu auta do firmy przez kredytowanie, koszty związane z jego obsługą i udzieleniem – w tym odsetki, prowizje i składki ubezpieczeniowe – mogą zostać ujęte w kosztach uzyskania przychodu.

Leasing czy kredyt samochodowy? Zalety i wady obu rozwiązań

Rata leasingowa vs rata kredytowa – oba rozwiązania, mimo wielu podobieństw, cechują także znaczne różnice, zarówno pod kątem praktycznym, jak i technicznym.

Leasing – czy to dobre finansowanie auta? ZALETY

• Niskie raty miesięczne
• Możliwość odliczeń podatkowych (VAT, koszty uzyskania przychodu)
• Małe wymagania formalne i szybka decyzja
• Brak konieczności zamrażania dużej gotówki
• Opcja wykupu pojazdu na korzystnych warunkach

Niskie raty miesięczne w porównaniu do kredytu

W leasingu często spłaca się jedynie część początkowej wartości pojazdu (do momentu wykupu), co znacząco obniża wysokość miesięcznych zobowiązań. To korzyść szczególnie interesująca dla firm i osób, które chcą utrzymać płynność finansową przez cały czas trwania umowy. A co, jeśli koszty okażą się jednak zbyt wysokie? Nic trudnego – wystarczy przeczytać nasz artykuł: Czym jest cesja leasingu? - co warto wiedzieć?

Możliwość odliczeń podatkowych (VAT, koszty uzyskania przychodu)

Leasing, zwłaszcza operacyjny, umożliwia przedsiębiorcom odliczenie całości rat leasingowych i zaksięgowanie ich jako koszty działalności. Dodatkowo można odzyskać część lub całość VAT – w zależności od sposobu użytkowania auta – co przekłada się na realne oszczędności podatkowe.

Mniejsze wymagania formalne i szybka decyzja

Istotne są też formalne wymagania. Leasing vs kredyt – jak to wygląda w przypadku tego pierwszego rozwiązania? Otóż bardzo korzystnie; w porównaniu do kredytu leasing wymaga mniejszej liczby dokumentów do przedstawienia i krótszej historii finansowej. Dla wielu przedsiębiorców oznacza to znacznie łatwiejszy dostęp do finansowania. Decyzja leasingowa często zapada nawet w 24–48 godzin, a na pozytywną mogą liczyć także zupełnie nowopowstałe firmy.

Brak konieczności zamrażania dużej gotówki

Leasing zazwyczaj nie wymaga dużej opłaty wstępnej, a jeśli już – jest ona elastyczna. Dzięki temu firma lub osoba prywatna nie musi pozbywać się oszczędności na start. To dobre rozwiązanie dla tych, którzy wolą utrzymać kapitał na inne cele.

Opcja wykupu pojazdu na korzystnych warunkach

Po zakończeniu umowy leasingowej możliwy jest wykup auta za z góry ustaloną, często symboliczną kwotę, która może wynosić od 1% do nawet 40%. Umożliwia to użytkownikowi przejęcie pojazdu na własność przy minimalnym dodatkowym koszcie. Alternatywnie – można zwrócić auto i wziąć nowe w leasing.

Wady leasingu:

• Auto nie jest własnością leasingobiorcy w czasie trwania umowy
• Ograniczenia w użytkowaniu pojazdu
• Wysokie koszty przy wcześniejszym zerwaniu umowy
• Obowiązek wykupienia ubezpieczenia w narzuconym wariancie

Auto nie jest własnością leasingobiorcy w czasie trwania umowy

W trakcie trwania leasingu to firma leasingowa pozostaje właścicielem pojazdu. Oznacza to, że użytkownik nie może go ani sprzedać, ani w pełni decydować o jego przeznaczeniu. Użytkowanie auta bez formalnego prawa własności dla niektórych osób może być z tego względu dość dużym minusem.

Ograniczenia w użytkowaniu pojazdu

Leasingodawcy często zastrzegają w umowie zakaz wprowadzania trwałych zmian w aucie, co obejmuje m.in. tuning, zmianę koloru czy montaż nietypowych instalacji. To ogranicza swobodę użytkowania samochodu według własnych potrzeb. Poza tym większość finansujących wymaga serwisowania auta w ASO (Autoryzowanych Stacjach Obsługi).

Wysokie koszty przy wcześniejszym zerwaniu umowy

Zerwanie umowy leasingowej przed terminem wiąże się zazwyczaj z koniecznością spłaty całego pozostałego zobowiązania w jednej chwili. Dodatkowo, zależnie od umowy, leasingobiorca może liczyć się z karami umownymi lub opłatami manipulacyjnymi. Aby sprawdzić realne koszty leasingowania auta, koniecznie wejdź na podstronę: kalkulator leasingowy i sam przelicz, na jakie koszty warto się nastawić.

Obowiązek wykupienia ubezpieczenia w narzuconym wariancie

Leasingodawcy wymagają, aby pojazd był ubezpieczony w określonym i bardzo szerokim zakresie – zwykle OC + AC, NNW i Assistance, i to nie w wersji standardowej, a mocno wychodzącej poza rynkowe warunki. Co więcej, ubezpieczenie często trzeba kupić w pakiecie oferowanym przez leasingodawcę, co może stanowić rozwiązanie nieco droższe niż indywidualnie wybrane oferty na rynku.

Korzyści kredytu samochodowego

• Auto staje się Twoją własnością od razu po zakupie
• Duży wybór ofert i elastyczne warunki spłaty
• Możliwość zakupu auta z dowolnego źródła
• Brak ograniczeń w użytkowaniu i modyfikacjach pojazdu

Auto staje się Twoją własnością od razu po zakupie

Realne porównanie leasing a kredyt warto zacząć od tego, że przy kredycie, a w przeciwieństwie do leasingu, już w momencie podpisania umowy i przekazania środków pojazd staje się własnością kredytobiorcy. Ten ma z tego tytułu pełne prawo do jego sprzedaży, modyfikacji czy przekazania komuś innemu, co stanowi istotną zaletę dla osób, które chcą mieć pełną kontrolę nad autem od pierwszego dnia.

Duży wybór ofert i elastyczne warunki spłaty

Banki i instytucje finansowe przyciągają klientów setkami rodzajów kredytów – niewielkimi opłatami, brakiem prowizji, ratami równymi lub malejącymi, a nawet ratą balonową, do niedawna wykorzystywaną wyłącznie w leasingach. Natomiast do własnych możliwości można dopasować okres spłaty (nawet do 10 lat), a zatem wpłynąć na realną i ostateczną wysokość rat. Dzięki konkurencji na rynku można też wynegocjować atrakcyjne warunki.

Możliwość zakupu auta z dowolnego źródła

Kredyt samochodowy daje większą swobodę wyboru pojazdu – auta bowiem nie musisz kupować tylko od autoryzowanego dealera, jak wymagają tego banki zajmujące się finansowaniem poprzez leasing. Możesz zatem wybrać auto używane, sprowadzane z zagranicy, a nawet starszy model z rynku wtórnego, w tym z komisu. Bank zazwyczaj nie narzuca ograniczeń co do pochodzenia pojazdu – w końcu nie stanie się jego właścicielem.

Brak ograniczeń w użytkowaniu i modyfikacjach pojazdu

Jako właściciel możesz dowolnie korzystać z auta, dostosowywać je do swoich potrzeb i przerabiać wedle uznania, a także (jeśli jesteś po oficjalnej gwarancji) serwisować pojazd w nieautoryzowanym warsztacie. Nie musisz zgłaszać zmian żadnej instytucji ani uzyskiwać zgody.

Wady kredytu samochodowego:

• Bardziej rygorystyczna weryfikacja i formalności
• Obowiązek wykupienia dodatkowych ubezpieczeń (np. AC, życie)
• Wyższy całkowity koszt finansowania niż przy zakupie za gotówkę
• Bank może zastosować zabezpieczenia (przewłaszczenie, cesja, zastaw)

Bardziej rygorystyczna weryfikacja i formalności

Banki dokładnie analizują historię kredytową wnioskującego; analizują wysokość dochodów i stabilność zatrudnienia, a także prognozują przyszłość zawodu. Weryfikacja trwa dłużej niż w leasingu i wymaga dostarczenia większej liczby dokumentów.

Obowiązek wykupienia dodatkowych ubezpieczeń (np. AC, życie)

Kredytodawcy często wymagają zabezpieczenia swoich finansów w postaci autocasco i polisy na życie. To co prawda zaleta dla finansującego, ale nie dla kredytobiorcy, gdyż zwiększa miesięczne koszty i może sprawić, że kredyt stanie się mniej opłacalny. W dodatku czasem trzeba też skorzystać z konkretnego ubezpieczyciela wskazanego przez bank, co dodatkowo zmniejsza znacząco pole do manewru podczas negocjacji.

Wyższy całkowity koszt finansowania niż przy zakupie za gotówkę

Raty kredytowe obejmują nie tylko kapitał, ale też odsetki, prowizje i inne opłaty. W efekcie całkowity koszt zakupu auta jest wyższy niż przy jednorazowej płatności gotówką. Różnica może sięgać nawet kilku tysięcy złotych, w zależności od długości umowy.

Bank może zastosować zabezpieczenia (przewłaszczenie, cesja, zastaw)

Choć auto jest Twoje, bank ma prawo wprowadzić zabezpieczenia ograniczające Twoją swobodę. Może wpisać się jako współwłaściciel, zażądać cesji z AC lub założyć zastaw rejestrowy, co w praktyce oznacza, że do czasu spłaty kredytu, nie masz pełnej niezależności w dysponowaniu autem – choć i tak jest ona zdecydowanie większa, niż przy leasingu.

Leasing vs kredyt auto – którą opcję wybrać?

FIRMY. Leasing vs kredyt na auto – jak jest w przypadku przedsiębiorców? Sprawa jest prosta; zazwyczaj korzystniejszym rozwiązaniem okazuje się leasing. Główną przewagą tego stanu rzeczy są znaczące korzyści podatkowe – możliwość wliczenia całych rat leasingowych oraz opłaty wstępnej w koszty działalności, a także odliczenia VAT (częściowego lub pełnego). Więcej na ten temat dowiesz się z naszego artykułu: Samochód w firmie a podatki – jakie korzyści daje leasing i wynajem? Leasing to również szybszy proces decyzyjny, mniejsze wymagania formalne i brak potrzeby angażowania dużego kapitału na start – a zatem pełna oszczędność czasu dla właściciela firmy.

• Ciekawą alternatywą może okazać się wynajem długoterminowy samochodu – rozwiązanie finansowe, w którym spłacasz jedynie prognozowany spadek wartości auta, a po umowie – oddajesz go finansującemu.

KLIENCI INDYWIDUALNI. Dla osób prywatnych bardziej opłacalnym i prostszym wyborem zazwyczaj będzie kredyt samochodowy. Kredyt daje pełną swobodę – klient od razu staje się właścicielem pojazdu, nie ma ograniczeń w jego użytkowaniu i może kupić auto z dowolnego źródła, zatem taniej niż u dealera. Co więcej, kredyt jest szeroko dostępny, zróżnicowany i możliwy do dopasowania do niemal każdej sytuacji finansowej, gdyż udziela go większość banków w kraju.

• Warto jednak dodać, że osoby fizyczne mogą również skorzystać z leasingu – lecz wyłącznie konsumenckiego. To forma finansowania skierowana jest do klientów nieprowadzących działalności gospodarczej, która działa podobnie jak leasing firmowy, lecz opiera się na dochodach prywatnych. 

Rata leasingowa vs rata kredytowa – tabela

Podsumowanie: co lepsze – leasing czy kredyt?

Leasing czy kredyt samochodowy? Które rozwiązanie jest ostatecznie korzystniejsze? Nie da się na to pytanie odpowiedzieć jednoznacznie; wybór zależy bowiem przede wszystkim od tego, kim jesteś i jakie masz potrzeby. Firmy najczęściej skorzystają na leasingu, natomiast osoby prywatne zwykle lepiej odnajdą się w kredycie. Obie formy finansowania mają swoje plusy i minusy – istotą jest dopasowanie ich do konkretnej sytuacji. Jeśli wybierasz leasing – wybieraj świadomie i z partnerem, któremu możesz zaufać. W Car Lease Polska pomożemy Ci dobrać najlepszą ofertę i przejść przez cały proces szybko, bezpiecznie i bez zbędnych formalności.